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第一节金融监管的目标与内容
金融监管是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因
素,对金融机构、金融市场、金融业务进行审慎监督管理的制度、政
策和措施的总和。
一、金融业的特点和监管的必要性
第一,现代经济是商品经济,银行信用替代商业信用成为最主要
的信用方式,银行信用既有加速资金周转、促进资源合理配置的
积极方面,也有脱离社会实际需要盲目发展、刺激个别部门过度
扩张、造成经济结构失衡的消极方面,需要对银行信用进行适当
调控和限制。
第二,金融机构经营的是货币为主要内容的特殊商品,金融机构
对这些商品的绝大部分仅有使用权,在经营活动中比一般商品经
营者增加了负责收回使用权和向所有者归还使用权的环节,各个
金融机构相互之间形成债务锁链,增大了经营风险。特别是银行
承担全社会的各种债权债务的支付和结算。因此,个别银行的倒
闭将引起整个信用系统的不稳定。
第三,与一般商品经营不同,金融机构经营规模的大小在
一定条件下,可以不受资本金多寡的制约。而一部分金融
机构冒险行为的后果又可能由整个金融体系承担。因此,
需要对金融机构的冒险行为进行一定限制。
第四,虽然金融机构的经营规模在一定条件下可以脱离资
本金的数量,但是,金融业的特殊性又具有非常明显的规
模效应,有利于大金融机构,容易造成垄断。而且,金融
业的竞争有利于提高效率,但过度竞争也容易造成金融不
稳,不利经济运行和发展,需要对竞争进行适当限制。
第五,准确、及时的信息是制定货币政策的依据,也是货
币政策是否有效的关键。因此,需要对反映金融机构经营
内容的有关数据的形成进行规定。最后,金融国际化以
后,不仅货币政策需要进行协调,还需要对国际间的金融
活动进行监管。
二、金融监管的目标
(一)经营的安全性
包括:
保护存款人的利益;
保护银行信用体系的安全
(二)竞争的公平性
在银行体系中保持一种公平的适度竞争,以此来达到
提高银行业资金融通效率的目的。
(三)政策的一致性
要求中央银行对商业银行的经营决策加以监管和引
导,使之符合中央银行的意图,有利于货币政策目标
的顺利实现。
二、金融监管的范围
金融监管的范围,即监管的内容,主要包括事前的预防性
监管、事后的“最后贷款人”责任及救助行为、存款保险等
三方面的内容。
(一)预防性监管
1、对银行准入的监管;
2、对银行资本充足的监管;
3、对银行清偿力的监管;
4 、对银行业务活动的监管;
5、对贷款集中程度的监管;
6、对与银行有关人员贷款的监管;
7、对外汇交易的监管;
8 、对国家风险的监管(国际借贷业务中与借款人所在国的经
济、社会、政治环境有关的风险)
(二)最后贷款人责任及中央银行救助
商业银行的倒闭会引起巨大的经济损失,因此中央银行不
能坐视其自生自灭,而是应当积极对流动性不足的商业银
行加以贷款支持,提供最后的流动性来源,即“最后贷款
人”责任。
(三)存款保险制度
存款保险制度的组织主要有三类:
(1 )政府出资设立存款保险机构,如美国、英国、加拿大等
国;
(2 )政府和银行界共同组建存款保险机构,如比利时和日本;
(3 )由银行同业协会在官方支持下组建存款保险机构,如法
国、德国、荷兰、瑞士等国家。
三、金融监管主体
政府是金融监管的主体。
但是,政府机构的低效率也往往反映在金融监管
方面。
于是,金融监管的有些活动就由非政府的金融行
业组织完成,例如证券商的行业协会对证券商的
自律监管、证券交易所对证券交易的监管。
因此,金融监管的主体并不仅仅限于政府,也可
以有其他各种性质的监管主体同时存在。
四、金融监管的对象。
金融监管的对象很明显不仅应该是参与向金融市
场提供产品的金融机构,还应该包括金融市场参
与者的交易行为。
作为监管对象的金融机构,与金融体制有关。
如果是实行混合经营的金融体制,那么同一个监管主
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