保险法课件案例学习.ppt

* * * * * * * 五、保险合同的解释原则 日常用语按照普通词意 技术用语按照它们的技术含义 法律用语按照已经确定的法律含义 保险合同中的 词语必须按照 这些词语的普 通和惯常的含 义进行解释。 1、文义解释的原则 案 例 分 析 文义解释 原则 某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损,被保险人(车主)要求按照“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中运行物体”，故不能简单的以“坠落”作有利于被保险人的解释。 技 术 用 语 物理性爆炸：液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧超过容器承受极限而发生的爆炸；锅炉、压力容器在使用过程中发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的情形。 暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。 火灾：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）有蔓延扩大的趋势。 案 例 分 析 被保险人Ａ，未成年，1996年 其父Ｂ作为投保人为其投保中国太 平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合 保险”，该保险条款第二章“保险责任” 第４条第７款规定：“被保险人在保险生效日起至22周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”1997年，被保险人的父母离异，Ａ随母Ｃ生活，并同时把投保人变更为Ｃ，后Ｃ于1999年与Ｄ结婚，Ｄ无婚史，Ｃ、Ｄ共同抚养教育Ａ。Ａ之生父每月支付抚养费。2000年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保险公司申请豁免今后每年50％的保费。 我国《婚姻法》第１５条第１款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务”。第１８条第２款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第２１条第２款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。 2、意图解释的原则 保险合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的，因此，在解释过程中，必须以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。 书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准； 保险单及其他保险凭证与投保单及其他和文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准； 特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准； 保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。 案 例 分 析 某年3月10日，崔某向某保险公司投保了2万元康泰保险，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某确诊为肝癌，并将此情况告知了其保险代理人，保险代理人电话通知了保险公司。但崔某一直未申请重大疾病保险金的理赔。次年3月10日，保险公司收取了第二期保费。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4万元身故保险金的申请。 注：该保单规定生效一年内患恶性肿瘤，应按保险金的10%给付重大疾病保险金，并返还所交保费，保险责任终止。 二审法院认为：，根据条款的上下逻辑，如果被保险人一年内发生了重大疾病的保险事故，保险责任即告终止，保险人不可能再承担一年后的身故保险责任。对条款的解释要考虑整体和逻辑联系。 意图解释 原则 3、有利于被保险人解释的原则 有利于被保险人解释的原则，是指当保险人和投保人、被保险人或受益人对保险合同的内容有争议，应当对保险合同所用的文字和条款作有利于被保险人的解释。 不能随意使用，只能应用于保险合同所用文字语义不清或有多种含义的情形。 因此，当保险合同采用的是标准保险条款时，尽管当事人对合同内容有争议，也不应运用有利于被保险人解释的原则。 ？ 4、专业解释的原则：专业解释 是指对保险合同中使用的专业 术语，应按照其所属专业的特定 含义解释。 六、保险合同的生效 财产保险 人身保险 以保险双方约定缴付保险费的时间和方式 为生效条件，也称“零时起保制”。 以投保人缴付首期保费为生效条件 人身保险合同生效案例分析[案情介绍] 2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日，谢某缴纳了首期保险费共计11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。10月10日，信诚人寿要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保