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第6讲电子支付与支付工具 重点与难点 1、各种电子支付工具的认识 2、电子支付过程的理解 第4章 电子支付 §4.1 电子支付概述 一 电子支付的概念 电子支付是电子商务活动中最核心、最关键的环节,是电子商务得以进行的基础条件,是交易双方实现各自交易目的的重要一步。中国人民银行2005年10月26日的电子支付指引（第一号）第二条指出：电子支付是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。其中电子终端指客户可以用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。 学 习 内 容 1．网上支付 广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。 2． 电话支付 电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 3．移动支付 移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。 三 电子支付的特征 1．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 3． 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中，开放性的环境使得电子支付可以真正实现7天24小时全天候的服务保证。 4．电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet； 四 电子支付的流程 　根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤： 　（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。 　（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。 　（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。 　（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。 　（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 　（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 　（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。 4.2 电子支付工具 一 电子货币 1．电子货币的概念 电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 2．电子货币有以下主要特征: ·从形态上看,电子货币脱离了货币的传统形态,不再以实物、贵金属、纸币等看得见摸得着的形式出现,而是以现代高科技手段以电子数据形式储存,所以被称为数字现金、虚拟货币。 ·从技术上看,电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段。为防止电子货币的伪造复制和非法使用,人们利用信息加密、数字签名、数字时间戳等安全防范措施来保证电子货币的正常使用和流通。 ·电子货币当事人一般包括电子货币发行者,电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个,也可以是多个;中介机构一般为银行等金融机构。 ·从结算方式上看,无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手,其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。 二 电子支票 1．电子支票概述 1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现。当时IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发了这张支票。所谓的电子支票(E- cheque )就是将传统的纸质支票的内容电子化和数字化，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户，实现资金流转的支付与结算。 典型的电子支票系统有NetBill（bill.ir）、NetCheque（）及E-check（）等。 Netbill首页