存款保险制度 .ppt

存款保险制度 定义：存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 存款保险制度的兴起及发展 1、存款保险制度始于20世纪30年代的美国 2、20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善 3、20 世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。  存款保险的分类 存款保险分为隐性存款和显性存款保险两种 。 1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。 2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 显性存款保险制度的优势在于: 1、明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。 2、建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。 3、事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。 4、增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。  存款保险制度的组织形式 从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形式： 1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。  2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。  3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。 目前我国组织形式 我国目前尚未建立该制度，但金融风险正困扰着我国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到前所未有的挑战，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立我国的存款保险制度，特别是针对中小金融机构所吸收的存款进行保险，将对保护家庭和中小企业存款者的利益，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。 存款保险制度的基本特征 1、关系的有偿性和互助性 2、时期的有限性 3、结果的损益性 4、机构的垄断性  存款保险制度的作用 1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。 2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。 3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。 4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。 如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。  由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。  大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。  存款保险制度的利弊 存款保险制度的积极影响 1、有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。 2、有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。 3、有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。 4、有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。 在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年