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担保公司的核心竞争力—风险管理能力 担保公司是经营风险的专业机构，信用担保业诞生的根源便是为了化解中小企业的融资风险，也就是说，将中小企业的信用风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以化解，中小企业可以取得融资。显然，担保公司经营的是高风险业务，如果不能管理好自身的风险，那么，担保公司将成为中小企业融资风险转嫁的“替罪羊”。 不管是当前还是长远来看，担保公司都只能作为银行融资的补充担保方式：据统计，中国的专业担保机构目前担保发生额占银行融资发生额的比例约为1%，在发达国家这一比例约为3%～5%，即使目前担保业务发展最完善的日本与韩国，这一比例也不过10%左右。担保公司要生存，就是要做银行想做而不敢做的企业。因而，如果担保公司不具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力，那么，担保公司便难以生存。 那么，担保公司如何才能具备管理风险的专业能力呢？ 1、练好内功：形成完善的风险管理体系 担保公司要提升管理风险的能力，应该在以下五个方面下大气力，练就过硬的内功，形成完善的风险管理体系： （1）形成完善的内控机制与业务制衡机制 担保公司应建立制衡的内控体系，通过集体智慧、集体廉洁来防控风险。担保公司按风险管理的前、中、后三个阶段可设置三个部门，资信评估部作为业务开拓部门，风险控制部作为业务合规审查、担保业务部作为合同文本签订、审核的部门，综合管理部作为章证管理、重要档案管理的部门。不同部门之间按“审保分离”原则，明确职责与分工，互相制衡。建立完善的决策机制，主要包括项目审批决策程序、保后监管程序、代偿追偿程序等，并以制度方式将该程序加以落实。从实际经验看，建立以公司领导、主要业务部门负责人、外骋行业专家共同组成公司的“担保决策委员会”，执行决策职能是一个较好的选择。 （2）建立科学的风险评价体系 风险评价体系的建立对担保公司来说是十分必要的，它可以对申保企业的风险进行量化评价，减少人为的误差。担保公司的风险评价体系应参考银行的客户评价体系，结合自身客户群的特色及风险控制与业务开拓的需求，建立科学的风险评价体系。目前国内较大的担保公司基本都建立了有自身特色的风险评价体系，对申保客户进行保前风险评价，作为决策的重要依据。当然，对风险的把握不能只看风险评价的结果，还应结合客户的实际情况，定量与定性结合，普通评价与特殊评价结合，把好风险关。 （3）形成科学的尽职调查程序 建立科学的尽职调查程序对把好风险有重要意义，目前，较好的尽职调查程序一般为：“一分析，二看，三听，四问，五查”五步调查程序。从分析客户的申保资料开始，形成问题，带着问题去企业看，要听企业主要负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价，要带问题去企业寻找答案，要判断企业申保资料与财务指标的合理性，针对可疑点，确定核查重点，查清企业实际情况。在尽职调查过程中，发挥项目负责人AB制的双人智慧，共同把关，互相配合，以A角为主形成尽职调查报告。 （4）提升对反担保资源进行创新组合的能力 担保公司为申保企业提供担保，一般要求申保企业提供相应的反担保措施。但是，中小企业的特点决定了其难以提供足额、变现能力强的反担保资源。 另一方面，担保公司面临的反担保政策环境差，特别是抵质押反担保政策环境差。虽然《担保法》已出台多年了，但《担保法》中规定的许多担保措施还难以实施，特别对担保公司等非银行机构而言更是如此。比如，登记机关往往不把担保公司等非银行机构与银行同等对待，许多抵质押物可以抵押给银行而禁止抵押给担保公司。这给原本就缺少有力的反担保措施的担保机构添加了许多风险控制的障碍。 因此，担保公司要控制风险，须具备对中小企业的反担保资源进行创新组合的能力，即通过对各种反担保措施进行组合，控制企业的第一还款来源或产生相对可靠的第二还款来源。比如，应收帐款质押反担保、专户管理与订单核数法结合加上企业法定代表人及主要管理层的无限责任保证反担保，即通过核算企业订单产生的收益及成本，可以估算出企业的资金需求量，通过对跟踪企业订单履约状况、与订单买方企业签订应收帐款质押确认函、与合作银行建立专户对企业订单回款进行封闭管理，从第一还款来源上控制企业的违约风险；而企业法定代表人及主要管理层的个人无限责任保证反担保可以从心理上对企业核心层产生履约责任感与压力，避免企业恶意逃债。这类反担保措施的组合对于目前古板的银行信贷业务而言几乎是不可操作的，而对于夹缝中求生存的担保公司而言却是必备的能力。 （5）建立项目经理责任制，形成高素质的项目经理团队 项目经理作为项目的经办人，对项目风险的控制负主要责任，要通过建立制度，使项目经理具有高度的责任心与敬业精神。应建立项目经理的AB制，由两名项目经理共同处理同一项目，共担责任，互相制约。为使项目经理具有工作热情，应建立完善的绩效考核制度；同时，应建立项