小额信贷实务（凌海波、邱俊如）2-2小额贷款业务操作流程（二）.pptVIP

小额信贷实务 凌海波 一、审查与审批 贷款评审概念 ——是指相关信贷管理人员，对信贷风险事项进行审查、审议、审批决策的过程，也是对其实施风险识别、风险计量、风险控制的过程。 贷款评审方式 ——有权岗位或部门审查---（信贷审查委员会审议）---有权审批人审批 1、贷款审查 原则：客观公正、独立审贷、依法审贷 资料：贷款申请资料、《贷款调查报告》 审查内容 ——基本要素审查 ——主体资格审查 ——贷款政策审查 ——贷款风险审查 审查模式 个人（有权人）、贷款审查委员会（贷审会） 审查工作要点 1.贷款资料的合规性、真实性、完整性 2.调查人员工作尽职情况 3. 客户主体资格、借款用途的合理合规性 4.客户财务信息、非财务信息的合理性 5. 衡量担保质量（保证人、抵质押资产、抵质押率等） 6.揭示业务潜在风险 7. 签署审查意见 贷款审查委员会 贷款审查委员会（简称贷审会），信贷业务决策的议事机构，对有权审批人审批信贷业务起智力支持作用和制约作用。 ——贷审会未通过的信贷，审批人不得同意；通过的，审批人也可否定。 2、贷款审批 分级审批 ——根据业务量大小、管理水平和贷款风险确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的报上级审批 ——对于小企业授信，银行可授予客户经理、审查人员一定的授信审批权 审批工作要点 ——根据审查要点进行审查，并签批 ——决定贷与不贷，明确贷款方式、贷款金额、期限、利率、还款方式等 二、签订合同与发放贷款 签订合同 ——借款合同、担保合同，填写完整、不得涂改 ——有权人签字、盖章（手印） ——办理抵（质）押担保登记（公证）手续 发放贷款 ——贷放分控，实贷实付，及时 ——由放款管理部门或岗位负责落实放款条件 ——用途控制：必要且可行情况下，采用受托支付 借款人自主支付 贷款人将资金直接发放至借款人账户，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币 无法使用非现金结算 用于生产经营且金额不超过50万元 规律法规规定的其他情形 贷款人受托支付 贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 =项目总投资5%，=500万元 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 支付对象明确且单笔支付金额较大 贷款人认定的其他情形 三、贷后管理 贷后管理是指从客户使用贷款到贷款完全终止的各个环节管理。 贷后检查 合同变更 贷款归还 贷款风险分类与不良贷款管理 贷款档案管理 贷后检查 最基础性的工作 贷后检查是指贷款发放后，贷款人采取有效方式对贷款资金使用、借款人执行借款合同情况、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和分析。 原则：双人交叉、现场检查、预警报告、适时处理、综合评价 贷后监测重点 1、是否按约定用途使用贷款资金，是否诚实全面履行合同； 2、贷款项目是否正常进行； 3、客户的法律地位是否发生变化； 4、客户的财务状况是否发生变化； 5、贷款的偿还情况； 6、抵押品可获得情况、质量、价值等。 合同变更 客户申请，各方同意，可对合同相关内容变更 不能按期归还的贷款，可申请展期 是否展期由贷款人决定 申请担保贷款展期的，应当由担保人出具同意的书面证明，已有约定的，按照约定执行 展期规则 ——短期贷款展期期限累计=原贷款期限 ——中期贷款展期期限累计=原贷款期限的一半 ——长期贷款展期期限累计=３年 正常还款 ——短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单 ——客户还清贷款不再续贷的，应将抵（质）押权利凭证交还抵（质）押人 提前还款 ——客户主动提前还款、被动提前还款 贷款催（清）收 ——逾期催收通知书、督促客户落实可行的还款计划、必要时发出律师催收函 ——催收策略措施应与客户状况匹配、合法、人身安全 贷款归还 对每笔贷款进行五级分类 提取贷款损失准备金 （一般准备金+专项准备金+特别准备金） 贷款拨备率=贷款损失准备金/ 贷款余额 拨备覆盖率=贷款损失准备金/ 不良贷款余额 不良贷款处置 ——确认金额、分析原因、催收、执行担保、核销等 贷款风险分类和不良贷款管理 贷款档案 ——是指在办理贷款业务过程中形成的、记录和反映贷款业务申请、审批、发放、管理、收回全过程的重要文件和凭据。 贷款档案管理 ——是指对贷款资料的收集整理、登记归档、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。 ——实行集中统一管理 ——管理模式：分段管理、专人负责、按时交接、定期检查 贷款档案管理 贷款档案资料范围 授信工作人员责任追究 ——《商业银行授信工作尽职指引》第51条 进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的； 未对客户资料进行认真和全面核实的； 授信决策过程