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金融保险融资途径银行贷款 对投资创业者来说，很多人都曾有过“找钱”的痛苦经历。 很少人相信，但事实上，中国社会且不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富 的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，当下财 富的分配大量倾向于家庭，而家庭的财富又大量地进入了银行。以2005 年为例， 我国家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外，仅仅在银行增加的存款数量， 就超过了 15 万亿元人民币，几乎相当于我国当年的国民生产总值。这是壹个十 分惊人的信息，强烈地说明在国人之中缺乏的且不是真金白银，而是财富的公平 分配和资金的有效流通 因为资金缺乏有效的流通渠道，所以，壹方面大量资金在银行和部分人手中闲置， 睡懒觉，同时，又有大量的创业者，手中握着上佳的项目，因为找不到启动资金， 而徒呼奈何。对于创业者、对于手中握着资金却找不到出路的朋友、对于国家财 富的增长和人民福利的增加，这都是壹个巨大的损失。为此，我们需要破解这个 困局 从创业者融资的角度来讲，途径多种多样，能够用私人储蓄、向亲戚朋友求助、 同业拆借；能够利用融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券；仍能够寻求风 险投资、政府或国际金融组织信贷支持，以及融资租赁、商业信用融资。为给有 融资需要的朋友提供壹些切实有益的参考，我们总结了壹些融资途径，相信聪明 的朋友不难从中发现融资的壹些办法，且据以解决自己的资金困局 融资途径壹：银行贷款 通过银行借贷来解决创业资金短缺，是许多朋友开头就会想到的办法。可是，壹 方面由于成本问题，对于银行来说，壹笔 10 万元的小额贷款和壹笔 1 亿元的企 业贷款所要走的程序几乎是完全相同的，所花费的成本几乎壹模壹样，而产出的 效益却不可相提且论，因为这个原因，银行不愿意做小企业贷款，不愿意做小额 贷款，毕竟银行也是企业，要讲究投入产出；另壹方面，是风险控制问题。目前 国内银行的坏账普遍居高不下，令人们诟病，银行管理者承受着巨大的压力。而 小企业因为风险控制系统不健全，同时从业者缺乏商业经验，贷款缺少抵押物， 这些都大大增加了银行对小企业放贷的风险性。风险难以规避，也是银行不愿意 对创业者和中小企业放发贷款的壹大原因 尽管如此，据统计，2005 年国内几大商业银行对中小企业贷款仍旧达到了 800 多 亿元人民币。这就是说，在大多数中小企业都认为银行贷款不现实的情况下，仍 旧有不少中小企业从银行贷到了款。那么，这些成功的贷款者是如何办理的呢？ 这些幸运儿在银行贷款的办理过程中都遭遇了些什么？他们是如何解决银行的 信任问题和信心问题的？换句话说，这些幸运儿是如何 “摆平”难缠的银行的？ 这是大家都关心的问题。我们曾经陪伴我们的朋友秦先生走完了银行贷款的全过 程。我们的感觉，用俩个字来形容，就是 “艰难！” 秦先生的 X 公司成立于 1999 年，是秦先生和几个朋友壹起创办的壹家科技型 X 公司，注册资本 50 万元。因为缺乏资金，X 公司发展比较缓慢，为了加快企业发 展，秦先生和朋友们商量，想方设法也要 “搞到”银行贷款。因为秦先生负责 X 公司财务，是 X 公司决策层中唯壹壹个经常和银行打交道的人，大家公推由秦先 生负责这次融资工作 秦先生从接了任务起，就开始紧锣密鼓地忙活，同时请求我们帮助。秦先生告诉 我们，自己虽然因为工作关系，没少和银行打交道，可是向银行申请贷款却正儿 八经算是头壹遭 秦先生知道从银行获得贷款不容易，但他认为只要解决了企业的信誉问题，让银 行相信他们的企业是壹家有信用的企业，其他的事情就会非常好办。这样，秦先 生就选择了自己X 公司写字楼下面的壹家工商银行作为主攻目标。秦先生认为这 家银行和自己X 公司同处壹个写字楼，离得近，监督起来容易，对方应该对自己 更加容易产生信任，再加上壹些公关手段，秦先生相信应该不会有大问题 秦先生先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备 哪些手续。信贷员是个 30 岁出头的小伙子，他壹脸抱歉地对秦先生说： “很对 不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、 外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开 发贷款等，但近俩年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业 ”这样秦 先生的贷款被拒绝了 秦先生对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。只好再找别的银行 找之前，我们为秦先生找了壹位银行贷款方面的专家，就申请银行贷款中需要注 意的内容对秦先生进行 “特别辅导”。这位专家很直接地对秦先生说： “对于中 小企业和私企来说，