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第三章人寿保险险种分析;第三章 人寿保险险种分析 ;定期寿险 终身寿险 生死两全保险 ;一、定期寿险(Term life insurance) （一）定期寿险的概念与性质 定期寿险是指保险人对被保险人在期内死亡负责给付保险金的人寿保险。 定期寿险同其他寿险相比较，在性质上更接近财产保险，其费率也低于其他寿险 ;（二）定期寿险的特征 1、保费低廉 2、可续保性保护了被保险人的可保性 3、可转换性增加了寿险的弹性和灵活性 （1）按被保险人所达到的年龄变换 （2）按被保险人投保时的年龄变换 可转换的选择权具有以下优点： 保障被保险人的可保性 在取得定期寿险单时，保险单所有人可能尚没有确定哪种保险单最适合其需要，或者虽需要终身寿险，但因经济条件限制选择了定期寿险 ;图3-1 按家庭支柱（主挣钱人）年龄分布的1998年美国定期保险持有量图 数据来源：Mortality protection: the core of life, sigma, April 2004 ;（三）定期寿险的种类 ;（三）定期寿险的种类（续） 1、保额固定的保单 （1）保费递增保单 ① 每年可续保定期寿险 ② 3年、5年或10年等可续保定期寿险 （2）均衡保费保单;;（三）定期寿险的种类（续） 2、保额非固定的保单 （1）保额递减型定期寿险 ① 信用人寿保险；② 按揭保险/抵押贷款偿还保险； ③ 家庭收入保险 （2）保额递增型定期寿险;（四）定期寿险的作用 1、定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买 2、保证被保险人将来的可保资格 3、作为终身寿险或两全保险的补充 4、定期寿险可以用于抵押或其他贷款的担保 ;图3-5 英国定期寿险新增销售量及房屋与抵押市场的关系 数据来源：Association of British Insurers ;二、终身寿险(Whole Life Insurance) （一） 终身寿险的特点 第一，以适量的保费支出获得终身保障 第二，保单具有现金价值 第三，通常终身寿险是为他人利益的保险，即由受益人领取保险金 ;（二）传统终身寿险的基本形式 1、普通终身寿险单，也称均衡保费的终身寿险或持续缴费终身寿险 特点： （1）现金价值缓慢累积 ;（2）灵活性 ① 退保领取现金价值 ② 改为减额保费缴清保??;③ 改为展期保险 ;（二）传统终身寿险的基本形式（续） 2、限期缴清保险费的终身寿险单 由于限期缴费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值的 3、趸交保费的终身寿险 从数学上讲，趸缴保费实际上是未来收益的现值，它等于限期缴纳保费终身寿险所缴纳保费的现值，等于普通终身寿险所缴纳保费的现值 ;三、生死两全保险(Endowment insurance) (一) 两全保险的性质 从数学角度分析: 生死两全保险=定期寿险+生存保险 从经济角度分析，两全保险可分为两个部分：保险金额递减的定期寿险和金额递增的投资因素 ;(二)两全保险的种类 生死两全保险种类很多。在一些欧洲国家，趸缴保费生死两全保险很流行 除了标准合同外，生死两全保险有其他种类。例如，半两全保险、期满双赔两全保险、多倍保障保险单、可调整的两全保险、联合两全保险 (三)两全保险的作用 1、作为一种储蓄手段 2、作为提供养老保障的手段 3、作为为特殊目的积累一笔资金的手段 ;第二节 特种人寿保险 ;二、弱体保险 又称非标体保险或次健体保险，即以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的人身保险 通常弱体保险的处理方法有以下三种： 1、保险金削减给付 2、年龄增加法 ３、征收特别保险费法;三、终身寿险的其他形式 （一）联合人寿保险单 以二个或二个以上的人作为被保险人。若其中一人死亡，生存的人领取全部保险金，合同终止，称为联合终身人寿保险 如果在数个被保险人中最后一个人死亡时给付保险金，则称之为最后生存者保险单 通常夫妻间或合伙企业的合伙人之间购买该类险种 ;三、终身寿险的其他形式（续） （二）修正终身寿险 1、保险费可以修正的寿险单 2、保额可修正的寿险单 考虑到修正保额保单在高龄阶段保额下调的特点，该保单保费显然低于保额不变终身寿险的保费 ; 三、终身寿险的其他形式（续） （三）费率优惠的大额寿险单（Preferred-premium life insurance) 又称优惠风险或特种寿险单 大多数大额寿险单的费率低于常规普通终身寿险单2‰~3‰ ;四、家庭收入保险单或附加特约（Family income policy or rider） 在家庭收入保险基础上加上一个终身寿险，通常由有家庭负担的年轻夫妇购买 这种人寿保险