中国开 放银行白皮书2021.docx

目 录 前言 1 看全球：开放融合全球风靡，三大宏观模式+ 四大微观模式齐头并进 3 整体发展历程：经历了“萌芽期”、“兴起期”、“扩展期”三大阶段 3 宏观驱动因素：可分为“监管强制”、“监管鼓励”、“市场先行”三类模式 4 微观商业模式：展现出“引进来”、“走出去”下的四种模式 8 全球纵览小结：可借鉴“重落地”、“搭平台”、“强科技”三项经验 11 看中国：市场驱动迭代升级，三大驱动因素+ 八大发展挑战纷至沓来 12 继往开来：历经两代，由“银企直联”、“Open API”迈入“Open API+”新阶段 12 聚焦当下：三轮驱动，中国开放银行展翅腾飞正当时 14 直面挑战：发轫之始，在“内部管理”和“外部连接”两个方面仍存六大挑战 18 看趋势：未来迈入星辰大海（SEA），泛生态（Ecosystem）、超货架（API）、高性能（System） 大势所趋 20 泛生态（Ecosystem）：更丰富、更融合、更无感、更深耕 20 超货架（API）：更多维、更包容、更精准 27 高性能（System）：更自主、更安全、更高效 30 看能力：锻造内功迎接未来，围绕战略文化、商业模式、支撑体系建立九大核心能力 33 看建言：协力推动健康发展，面向金融科技公司、商业银行、监管机构提出五大建议 41 对于金融科技公司：迎接变革，全面赋能 41 对于商业银行：拥抱融合，抱团取暖 41 对于监管机构：方向引领，规范制定 42 中国开放银行白皮书2021 产业互联，生态共建，服务普惠，开放共赢 前言 秉承着“银行即服务”的初心，商业银行拥抱数字化与生态伙伴合作共赢，开放银行应运而生。 本报告中所定义的“开放银行”，是指在监管范畴内，商业银行以“连接”与“融合”为手段，基于标准化API、SDK、H5、小程序等连接方式，通过引入或输出第三方产品、 服务、数据和技术，从而实现更广、更深、更精准客户触达的业态形式。这个定义突出强 调了四方面要点：一是在执行主体方面，限定在商业银行范畴内；虽然市场上“开放证券”、 “开放保险”等理念也在纷纷涌现，但并不在此次报告研究范围之内。二是在连接形式方面，并不仅限于API、SDK 的形式，也包括H5、小程序等所有广义上实现商业银行与生态合作 伙伴或金融科技赋能商连接的形式。三是在开放内容方面，不仅包括产品和服务，也包括 技术和数据。四是在开放关系方面，既包括“走出去”，也包括“引进来”。 开放银行具有规模化的商业价值。开放银行是中国商业银行数字化转型的必经之路，是对银行整体价值链的重塑，代表着平台化的商业模式。在此模式下，银行与商业、政务、金融科技等生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能，共同实现“银行服务无处不在”的终极愿景。同时，得益于生态场景不断拓展、产品货架不断丰富、API颗粒不断细化、数据资产价值不断挖掘，开放银行业态将实现收入提升与成本降低，最终获得规模化的商业价值。 开放银行具有普惠化的社会价值。开放银行帮助商业银行将产品和服务嵌入到更多客户旅程的场景中，包括民生生活、产业经营、政务服务等，通过降低金融服务门槛有效触达长尾客户，并为客户提供无处不在、体验一流的银行服务，从而润泽民生、深化普惠。 本报告以构建“产业互联，生态共建，服务普惠，开放共赢”的开放银行业态为主题，将聚焦以下五个方面。 看全球：在第一章，我们将纵观全球开放银行发展历程，探索全球开放银行发展的差异化宏观、微观模式与背后本质驱动因素，总结领先开放银行市场和玩家的成功之道。 看中国：在第二章，我们将回溯与展望中国开放银行发展阶段。我们认为，中国开放银行发展历程经历了“银企直联”、“Open API”两大阶段，未来将迎接“Open API+”的新阶段。“Open API+”阶段的开放银行将具备金融科技公司级能力，真正彰显开放银行的“数据价值”和“规模价值”。此外，我们将分析中国开放银行发展“正当时”的机遇，总结中国开放银行发展所面临的挑战。 看趋势：在第三章，我们将展望“泛生态、超货架、高性能”的未来中国开放银行业态，从生态边界拓展、产品能力提升、系统支持完善三方面阐释开放银行未来发展的十大趋势。 看能力：在第四章，我们将总结制胜开放银行的核心能力。开放银行业务的良好发展有赖于商业银行推动全方位转型和升级，我们将围绕顶层战略、企业文化、商业模式、组织考核、数据治理、风控合规、技术支撑等方面阐释制胜开放银行的九大核心能力。 看建言：在第五章，我们将针对金融科技公司、商业银行与监管机构提出建议，以期各参与方在政策引导下，携手同心推动开放银行在中国的长远健康发展。 凡是过去，皆为序章；开放融合，未来已来。