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财产险应如何做好核保和理赔 财产险应如何做好核保和理赔 财产险应如何做好核保和理赔 在财产险之中，核保和核赔是保险企业管理中必须重视的两大重点。保险公司是经营风险的特殊企业，识别、控制和把握企业的风险，无疑是保险企业的核心问题。保险企业的“保”与“赔”每天都在发生，企业的现金流主要通过“保”与“赔”的环节运作，两核正是处在保险企业“收”和“支”两条大动脉的重要关口上，把握着保险企业的命脉。所以说，两核在保险企业的风险控制能力、盈利能力的提高和企业信誉的建立等方面起着关键作用。销售是企业的前沿，销售能力强是企业兴旺发达的标志。但在保险企业不能这样简单的看待，保险销售能力的强弱受到两核的制约。如果保险企业销售能力强，两核能力弱，保险的风险控制能力大大降低，业务得不到有效的控制，规模虽然暂时上去了，但可能垃圾业务成堆，企业效益并没有上去，甚至会发生企业风险失控的可怕情形 由此可见，对于主要经营财产险的保险公司来说，核保与核赔工作直接关系到企业的盈利与否，可谓保险公司的两大核心部门，因此也获得很大的重视。比如据本人一位在外资保险公司理赔岗位工作的师兄透露，理赔部门人员在公司地位较高，权限比较大，福利待遇也是相当好的，当然他们对人才的素质要求也比较高。足见保险公司对两核的重视程度。那么作为保险企业应该如何做好这两大核心业务的管理呢？下面我将分别详细讨论核保与核赔这两个业务。 首先来谈核保。什么是核保？在保险企业里，由谁来把握和控制风险呢？很显然是核保。核保是对标的进行风险评估、风险选择和选择产品的过程。核保部门通过对数据的积累分析判断，根据公司自身经营能力、经营状况及市场情况，制定公司的核保政策，这也是保险公司的经营策略。保险销售人员或业务人员拿来的业务，是否属于公司的可保风险，是否适应公司的能力，核保人员将按照核保政策来审定，筛选出公司能接受的业务。如果发现了风险的必然，需要终止风险，如现在一些公司所做垃圾业务的清理，也是由核保部门根据经营情况随时发现和处理的。由此可见，核保通过对标的的选择，直接影响到保险企业业务质量的高低，它是保险企业防范经营风险的第一关，也是最重要的一关。核保的特点是：对于事故率是主动的选择的产品质量高，事故率就低，反之则高，核保选择行为的准确性和科学性能决定事故率的高低。可以看出，事故率的高低，关键取决于核保，所以，只有做好核保，才能提高承保质量，降低事故率，从而获取经济效益。那么下面就来谈一谈核保的方法。保险核保有以下几个原则必须遵守：(1)实现长期的承保利润；(2)提供高质量的专业服务；(3)争取市场的领先地位；(4)谨慎运用公司的承保能力；(5)实施规范的管理；(6)有效利用再保险支持 保险核保的有主要内容：1、投保人资格的审核，是否具有保险利益；2、保险标的审核；3、保险金额审核；4、保险费率的审核和确定；5、投保人或被保险人的信誉审核。 在财产保险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，并实地查勘。其中，主要的核保要素有： 1、保险标的物所处的环境。例如，对所投保的房屋，要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区;附近有无诸如易燃、易爆的危险源;救火水源如何以及与消防队的距离远近;房屋是否属于高层建筑，周围是否通畅，消防车能否靠近等。 2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质，可以了解其可能存在的风险;同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料，以确定其危险等级。 3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。 4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失，这样的财产保险人不予承保。 5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况.核保人员应核查投保方的各项安全管理制度，核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题，应建议投保人及时解决，并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案，但投保方仍不执行，保险人可调高费率，，增加特别条款，甚至拒保。 6、查验被保险人以往的事故记录。一般从被保险人过去3～5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况，通过分析以往损失原因找出风险所在，督促被保险人改善管理，采取有效措施，避免损失。 7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业，弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况：必要时可以建立客户资信档案，以备承保时使用。 说完核保，接下来就讨论理赔。核赔是对保险事故查勘、责任判定、损失确定和支付赔款的过程；核赔的目的在于履行条款，保障合同双方的权益；核赔的原则是不错赔和不惜赔；核赔的特点是：对于事故率是被动的先有事故，然后才有赔。保险公司要保证赔得准确、快捷、合理，让客户满意，这完全取决于合理的核