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国际互联网金融发展趋势及其监管启示 摘要：2013年被称为“互联网金融元年”，互联网金融作为一股新兴金融力量对我国现有 的金融法制体系形成了挑战。本文分析了国际互联网金融发展的现状与趋势，梳理了国际 互联网金融监管举措与特征，提出了我国互联网金融监管的政策建议。 关键词：国际 互联网金融 监管 启示 国外有关互联网金融业态产生较早，但没有“互联网金融”即“Internet finance”的统 一称谓，而是根据不同的业态分类有不同的称谓，如，Mobile Payments （移动支付）、E merging Retail Payments （新兴的零售支付服务）、Electronic Fund Transfers （电子 资金转账）、Electronic Money Institution （电子货币机构）、Digital Currency （数字货币）等。国外互联网金融的监管也在这些业务的发展中得以跟进和完善。 一、国际互联网金融发展现状及趋势 （一）国际互联网金融发展现状 上世纪90年代以来，发达国家和地区的互联网金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网 络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到互联网金融信息服务等全方 位、多元化的互联网金融服务。（详见下表） 国际互联金融主要业态及其发展状况 [业态名称＼&代表性机构名称＼&发展状况＼&第三方支付＼&Paypal、 Eway （AU）、 Auxmoney （德国）、Smava （德国）＼&英国是P2P借贷的发源地，2005年3月，全球第一家 提供P2P金融信息服务的网站公司Zopa在英国伦敦成立。 乐天（日本） （二）国际互联网金融发展趋势 二、国际互联网金融监管举措及其特征 （一）主要经济体互联网金融监管举措 目前，主要发达国家经济体对待互联网金融监管的主基调是“鼓励金融创新、谨慎业态监 管、保护消费权益”。 1、美国 2、英国 3、欧盟 建立内容全面、清晰、透明的法律体系。坚持适度审慎监管和金融消费权益保护。各成员 国采取一致的监管原则，建立“起始国”规则，加强联合监管。要求参与信贷业务的互联 网金融机构需获得传统信贷机构牌照。2011年4月起，欧盟将网上第三方支付服务认定为 “信贷机构”。按信贷准入监管标准进行管理。开展支付业务的机构事先应获得法国金融 审慎监管局（ACPR）颁发的信贷机构牌照或者支付牌照。金融审慎监管局和金融市场监管 局（AMF）对众筹实施监管。瑞典的网络融资与传统业务使用相同的监管规则。 4、日本 注重对现有管理规则的完善和补充，强化互联网金融保障性法律法规的建设。2008年，日 本金融厅出台了电子货币支付监管等一系列专门法案。同时，近年来日本研究出台了信用 管理和互联网监管的相关法律法规，为互联网金融发展保驾护航，如《规范互联网服务商 责任法》、《个人信息保护法》、《电子契约法》等。 （二）国际上互联网金融监管主要特征 三、对我国互联网金融的启示及建议 （一）加快互联网金融立法进程 在我国《合同法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》和《保险法》、 《票据法》、《电子签名法》等经济法律中适时补充互联网金融管理条款。根据我国经济 金融形势发展的需要，尽快出台《放贷人条例》、《电子资金划拨法》、《网络购物条例》 等与互联网金融发展相关的专业法规、明确互联网金融参与主体权利、义务。适时出台 《规范互联网服务商责任法》、《个人信息保护法》、《电子契约法》等方面法律法规， 为互联网经济的发展提供保障。同时要从立法文本、立案标准以及司法解释等方面加快互 联网经济金融犯罪的法制工作，如，在往后的《刑法》修正案中，增加互联网经济金融犯 罪的相关规定。 （二）建立完善我国互联网金融监管框架 根据一行三会（人民银行，银监会、证监会、保监会）现有的职责分工，明确互联网支付、 借贷、保险、证券、信托以及基金等业态监管的职责权限。完善金融监管协调部际联席会 议制度，建立互联网金融联合监管工作机制。同时，加快金融消费者权益保护力量的整合， 成立联合统一的金融消费者权益保护机构。建立一行三会与科技部、工信部、商务部、工 商总局、地方政府金融办等部门的工作协同机制，在互联网科技、信息、机构准入以及经 贸行为等方面开展合作，实现互联网金融协同监管。建立网络支付、借贷、众筹、证券等 互联网金融各业态行业协会，发挥行业自律功能。 （三）制定互联网金融监管的权力清单 在现有“一行三会”金融管理权责基础上制定互联网金融监管的权力清单，厘清各部门在 行政审批、日常管理以及风险监控方面的工作职责。设立由央行牵头的