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浅析P2P进入银行托管资金时代 2022年以来，中信、招商、民生等商业银行纷纷发力P2P资金托管业务，民生银行自今年2月开放首批4家P2P平台接入网络交易平台资金托管系统后，不少国内知名P2P平台都表达了合作意愿。 可以说，银行介入P 2P资金托管的重要性已经成为行业共识，P 2P开场进入银行托管资金的时代。  一、银行十Y2Y，迎来蜜月期  P2P网贷业务自2022年引入国内以来，业务形式不断创新和分化，整个行业呈现出爆发式增长态势。网贷之家公布的数据显示，截至2022年6月，平台数量到达1946家，当年成交金额609.62亿元，而在小远的2022年，平台数量仅有10家。  小过，在P2P平台快速开展的同时，行业暴露出的系统性风险也受到了广泛关注，出现逾期、违约和跑路等问题的平台数量剧增，截至2022年6月，累计有661家平台出现各种程度的问题，2022年全年出现问题的平台有275家，是2022年的3.6倍。  在出现问题的平台里，有46%是诈骗、跑路平台，平台跑路的原因主要有两个:一是平台自身经营小善;二是平台钻监管政策的空子，趁目前监管还未强迫规定平台必须引入第三方托管，主观上恶意卷走客户交易资金。  要解决以上问题，前者需要平台进步经营管理和风险控制才能，后者那么需要平台合规操作，引入第三方托管。绝大多数P2P平台对第三方托管都是持欢送的态度，希望通过第三方托管来改变行业现状，促使行业安康开展，同时也帮助投资者树立信心。  与此同时，在利率市场化的冲击下，各商业银行也一直在努力寻求业务转型，将中间业务作为重要利润增长点。其中，资产托管业务以其小占用银行经济资本，创造中间业务收入，连接货币、资本和实业三大领域的优势，成为各商业银行战略开展业务。  放眼望去，野蛮生长又需资金托管的P 2P行业显然是银行拓展资产托管规模和创造资产托管收入的最正确选择。  一边是P 2P平台的资产履需有资质的来托管，一边是银行寻求新的托管业务增长点，双方的广泛合作可谓是一拍即合。各商业银行纷纷试水P2P资金托管。将来，双方还将在资金结算监视、大数据金融等多个领域展开合作，银行与P2P的托管合作即将迎来蜜月期。的实际进出情况进展托管，这是与投资者切身利益最为相关的局部，目前行业内跑路平台挪用的也是这局部资金，因此交易资金的托管成为P 2P资金托管业务中产品设计最核心的内容。  二、两种合作形式  目前，第三方支付机构托管形式并未得到监管层的认可，监管层希望具有风险管控才能和托管业务资质的银行来对P2P进展真正的托管。  风险备付金托管，为保护投资者的利益，P2P平台需要建立风险准备金账户，当平台借贷发生逾期或违约时，平台可以动用该账户里的资金先行归还投资者的本金。  当然，为防比风险准备金被挪用，实现风险准备金和平台其他资金的真正隔离，平台必须将这局部资金交由银行托管，银行为其开设专户并对专户资金  其实，监管层之所以希望银行积极参与P 2P资金托管业务，就是因为银行具备风险管控的天然优势，有助于标准P2P行业开展。 与此同时，银行也要提早预估在P 2P资金托管业务中可能出现的各类风险，采取有效措施予以防范。  第一，银行要建立合作平台的准入门槛。  银监会一位指导在2022中国互联网金融创新与开展论坛上提出了P 2P网贷行业监管的原那么，其中就包括P2P要有行业门槛。对于银行来说，应该在此根底上建立合作平台的准入门槛，小能为了吸收存款和创造中间业务收入而小加甄别地引入合作平之。因此，建议银行在选择合作平台时，可以考虑如下因素:  平台注册资本金、运营时间以及盈利状况。要求P 2P平台在历史经营期间未出现过违规问题。  平台股东背景。假设平台的股东为央企、大型国企或者有政府背景，那么平台无异于多了一道监管屏障，道德风险将大大降低。当然，假如平台股东为大型互联网企业或金融机构，那么平台也能形成相应的优势。  平台高管情况。平台高管团队应由具备金融从业经历和互联网从业经历的人组成。  平台风险控制体系。平台应有专门的风险管理团队以及完善的风险控制体系，并且通过接入央行征信系统，全面理解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信誉风险。  第二，银行要加强内控管理，严防操作风险。  银行从事 P 2P资金托管业务的人员须具备托管资质和相应的专业才能，对P2P行业理解透彻，在规定的权限内进展业务操作。银行要将P 2P资金托管业务纳入内控管理中，定期进展检查，及时发现和整改违规行为。  第三，银行要建立信息监测机制及风险预警机制。  天下武功，唯快小破。银行需及时掌握监管部门的政策划向和P2P行业的市场动态，分析开展P2P资金托管业务可能出现的政策风险、市场风