高息揽储自查报告.pdfVIP

高息揽储自查报告1

一、银行高息揽储情况介绍

我国银行信贷创纪录式的增长，加上今年货币信贷政策的趋

紧，导致各大银行在20__年信贷吃紧，今年，央行两次上调存

款准备金更是收紧了货币流动性，进而引发银行间存贷比接近甚

至超过75%的监管红线。各大银行纷纷推出各项优惠来加大对客

户储蓄存款的吸收力度，与此同时，变相高息揽储行为也有所抬

头。

20__年，银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之间为

了争夺资金源，纷纷展开各种手段，而在银行揽储大战的背后，

这将导致市场更为混乱，

并可能衍生出巨大的风险。而银行之间为了吸引储蓄而变相

提高利率，这是一种违规的做法，国家监管部门已以绝定对此展

开跟踪查处。

现在各银行为了吸引储蓄，除了提高存储利率外，还想到了

其它的办法，除了给达到一定存款金额的储户每月定期送米、油

等礼物外，优惠还将加码。如日均存款余额达到100万元以上，

将每月送两三百元的购物卡，一直送到客户不再存这笔钱为止。

1页共10页

并且各银行这种“揽储大战”不断升级，已从送米、送油升级至

送数码相机、手机、笔记本电脑甚至大额现金。一些客户去银行

存款时也学会了货比三家，讨价还价。除了赠送各类礼品外，一

些银行甚至提出直接给存款客户返点。据了解，目前业内最常见

的返点率是万分之五。也就是说，如果客户在银行存款100万

元，往往可以得到500元的现金返利。以此类推，存款500万元

则可以得到2500元。一位城市商业银行业务经理告诉记者，目

前

他们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算

下来可以达到千分之六。“比如你存100万元在我们银行，一年

除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更

高的返点。”而某股份制银行为吸引到更多的存款，甚至用金条

来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代

替利息收益。最高的把万元存入一年就可以拿到30克的%纯度金

条。

二、出现的问题

（一）信贷冲动的恶果

热衷放贷的银行怎么会对储蓄存款这么感兴趣呢？因为存贷

比触及监管红线，许多银行面临无钱可贷局面，这是银行揽储的

主要动机之一。

2页共10页

今年，央行连续两次上调法定存款准备金率，冻结了约

6000亿元资金，近期更是通过公开市场操作加大回收市场流动

性的力度，加上去年的“放贷潮”，导致部分银行资金吃紧，存

贷比逼近中国银监会制定的75%的“红线”。而早在

初，为了鼓励银行放贷以刺激经济增长，银监会一度允许符

合条件的中小银行适当突破贷存比75%的比例限制，这在当时对

鼓励中小银行放贷发挥了积极作用。

然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，监管

层多次要求银行注意控制信贷增长速度，贷存比不得高于75%也

再次成为重要的监管手段之一。如今，从已公布的上市银行年报

看，国有商业银行的存贷比已经下降为%，交行、中行仍高于

70%，而各家股份制商业银行的存贷比已经超过了75%的警戒

线。于是，一些银行总行便层层下压指标，要大量揽储补充资金

充足率。

金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织临时性

存款，以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种不正当的

竞争行为，将严重影响正常的金融秩序。

（二）揽储风险隐忧

调查显示，在有存款意向的客户

中，有54%的人会根据各家银行的优惠条件进行选择储蓄，

3页共10页

这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户

了。对于这些优惠行为，很多业内人士也担心，此种现象会导致

市场混乱，尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作

也容易衍生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。因为为了

吸引存款，往往放松了对风险的控制，比如银行以汇票的形式给

企业放款，企业将钱存入银行，银行再按七折开出承兑汇票，企

业再将钱存入银行，如此反复，银行存贷款增加了，企业也获得

了资金，双方各获所需。但这种情况下银行往往不会对这些企业

进行严格的审查，而这些企业也往往不是太好的企业，银行很容

易背负风险。

目前各银行以暗度陈仓的方