互联网的金融对商业银行的影响研究.doc

互联网金融对商业银行的影响研究一、我国互联网金融的发展现状 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 我国自互联网金融萌芽开始，其主要产品为第三方支付、 P2P、众筹平台以及互联网基金的销售。 从艾瑞网、 网贷之家以及盈灿咨询的各项报告中， 我们可以明显看出我国互联网金融都呈现出发展速度明显放缓的趋势， 其中的问题也日益尖锐，如 P2P平台的坏账率居高不下， 众筹行业平台自融现象严重等。 因此互联网金融需要向健康、规范化发展的任务迫在眉睫。 二、互联网金融对商业银行的影响 （一）互联网金融对商业银行经营业务的影响 1.互联网金融对商业银行资产业务的影响。传统商业银行偏向于大企业，忽 略了中小微企业， 因此众多中小微企业成了传统商业银行的业务盲区。 时代的发 展带动了中小微企业的扩展，是一个庞大的潜在市场。 P2P为例，借款者向平台提出贷款申请， 平台根据资信状况做出评估筛选，将符合条件的项目公布在平台之上， 投资者根据投标确定是否投资。 而贷款业务一直作为商业银行的主要资产业务， 互联网金融的出现给银行的资产业务带来冲击。 在 2014 年前，我国商业银行短期贷款一直呈现持续增长的状态，直至 2015 年，短期贷款大幅度下降，从 2014 年的 336371 亿元，骤减至 2015 年的 88789 亿元。互联网金融发展对我国商业银行的资产业务总规模影响不大， 但对短期资 产业务具有较大的冲击，这主要是因为互联网金融目前以短期融资为主。 2.互联网金融对商业银行负债业务的影响。 第三方支付机构的兴起分流了部分银行存款， 用户可以将多余的资金流转入支付宝， 可随时用于支付。 用户利用余额宝将短期资金进行理财投资， 获取收益，并且互联网理财收益率明显高于银行存款利率， 用户在同等条件下， 会选择收益率更高的互联网金融。 支付宝的出现打破了商业银行独揽存款的传统，给传统商业银行的负债业务带来冲击。 根据中国统计年鉴数据显示， 2010 年～ 2014 年我国商业银行的存款总额在持续增长，但活期存款总额的增速明显放 ?，且在 2014 年～ 2015 年之间骤然下 1 降，从 2014 年的 231608 亿元降至 206146 亿元。 但互联网金融的资金最终依然是归流至商业银行， 所以互联网金融对商业银行的存款总额的影响并不明显， 互联网金融影响的只是商业银行存款总额的一小部分，即活期存款。 3.互联网金融对商业银行中间业务的影响。 第三方支付结算的出现抢占了原商业银行在支付结算上的较大市场份额。 如支付宝的出现， 在支付宝中提现有一定的免费提现额度， 支付宝间转账无需手续费， 这对商业银行转账收费的中间业务带来冲击。以五大行财报数据为基础， 用数据证明互联网金融对我国传统商业银行造成的冲击。 由上表可以看出， 2010～2015 年，商业银行在中间业务该项目上的收入总额呈缓慢增长趋势， 商业银行中间业务收入占净利润比值相当稳定。 近年来，各家商业银行为了应对资产业务和负债业务的相继萎缩， 都一同加大了中间业务的投入。正如上图可见， 中间业务收入的利润贡献率并没有随着投入的增加而有明显的波动，也从侧面反推说明互联网金融对商业银行的中间业务收入具有一定的影响，但没有特别剧烈。 （二）互联网金融对商业银行创新的影响 互联网金融以其自身的优势抢占传统商业银行的市场份额， 商业银行在面对互联网金融冲击的同时，也不断的寻找自身的不足，努力寻求差距。 1.巩固客户基础，更新市场定位。商业银行需要各个银行之间的通力合作。从商业银行的合作关系中来看， 商业银行和互联网金融企业间依然存在着发展空间；从各个银行的关系来看， 商业银行因坚持以客户为基础的策略不动摇， 针对金融市场的情况重新对商业银行进行定位。 正如中国农业银行所提出的以服务巩固业务， 拓宽核心客户群。 农业银行在网点转型方案中提出“一点一策” ，将各个分行、支行以及网点结合当地风俗、客户爱好，提出创新性服务措施，打造农行服务品牌。 2.提高服务效率，创新管理模式。商业银行应该从内部和外部两个方面做好 对策分析，不仅要从内部管理进行改善， 还应该分析外部环境， 更好迎接来自互 联网金融的挑战。 为适应互联网金融时代， 商业银行必须不断更新管理模式， 根据用户实际需 2 求，搜集客户信息，加快产品更新速度，优化商业银行业务流程。 三、互联网金融发展下商业银行的应对策略 （一）商业银行业务方面的应对策略 银行的主要业务基本上可以分为资产业务、 负债业务以及中间业务三个板块，互联网金融的兴起给这三个板块带了不同程度的影响。 1.资产业务应对策略。在资产业务上，信贷业务的转型与创新刻不容缓。商 业银行要主动适应信息化时