小额信贷实务（凌海波、邱俊如）3-2典型小额信贷技术.pptVIP

项目三 小额信贷技术模块二 典型小额信贷技术 小额信贷实务 凌海波 一、小额信贷的运作机制 小组联保 A B 动态激励 小额信贷运作机制 C 分期还款 D 担保替代 小组联保/小组贷款 基本模式：那些互相之间比较了解且风险水平相近的借款人自动组成联保小组；相互担保；若违约，则全体成员无法继续获得贷款；借款人面临小组成员的社会压力。 作用特点： ——1、有利于克服信息不对称造成的逆向选择问题。 ——2、有助于减轻贷款机构承担的高昂的交易成本。 小组联保申请书样本 思考并讨论：小组联保中的组长应扮演什么样的角色，起到什么样的作用？ 动态激励 激励客户主动还款 方法1——贷款优先 方法2——额度放大 方法3——利率优惠 方法4——手续简便 作用：解决信息不对称和道德风险问题 分期还款 借款和投资后不久就开始每周或每两周、每月、每季度进行还款 作用1：通过对客户的现金流要求进行贷款风控 作用2：早期预警（避免风险在期末集中暴露） 作用3：有利于降低管理成本 作用4：变相提高了贷款实际利率 担保替代 小额贷款客户特性：缺乏抵质押担保品 方式1：强制储蓄、小组共同基金 ——特点：起到保险功能 方式2:创新担保方式（灵活担保品范围） 二、IPC小微信贷技术 概述 重视实地调查和信息验证 通过培训提升客户经理辨别虚假信息的能力和编制财务报表的技能 目的：防范信用风险 创新之处：关注还款意愿、经营情况和现金流来决定是否放贷 组织管理：业务以独立的事业部方式运作 IPC技术的信贷流程 流程上大体上和传统的信贷没什么区别 1 市场营销 2 贷款申请 3 信贷分析 4 贷款审批 5 贷款发放 6 贷款回收 IPC技术的核心 核心——交叉检验 交叉检验的两个作用： 获取精确的关键数据 用于验证申请人的诚信 判断标准：对多个方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一定范围（比如5%）以内，即认为是合理的。 技术要点：告诉信贷员如何访谈，并对获取的信息进行交叉检验，分析还款意愿和还款能力，控制内部操作风险。 IPC信贷技术要点 以软硬信息为基础 A D B C 交叉检验为判断方法 还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据 控制内部操作风险 IPC信贷技术应用的局限性 劳动密集型业务调查模式，管理压力大 对客户经理的职业素养、经验积累和道德操守有很高的要求。 营运成本较高 需要大量的信贷人员 可能的解决办法： 完善客户信用信息 运用大数据分析技术 使用金融科技手段 三、打分卡技术 打分卡技术将对客户的信用评分作为贷款发放的重要依据。 打分卡技术以计算机技术为核心，以取代人力为特征的大规模自动化处理方法，能够降低业务人员数量、极大提高审批效率、有效控制风险。 打分卡技术开发 逻辑回归 神经网络 决策树 马尔科夫链 生存分析等 打分卡开发方法 核心原理：使用一组变量，通过变量取值得到一个客户信用评分，该评分后面对应的实际上是好坏比。对于信贷来说，掌握了好坏比率，就明确了未来的盈利情况。 美国富国银行的应用 富国银行打分卡技术 ——将对客户信用评分作为贷款发放的重要依据 ——方式：设计好调查问卷和计算机系统，随后银行输入数据就可得到能贷或不能贷的结果 ——记分卡包括七项评估因子：行业、企业经营年限、经营场所、收入总额、企业信用记录、账户存款余额、企业金融资产和负债总额，并通过分析和研究历史数据，赋予各个因子不同的权重 中国建设银行的应用 2013年8月开始实践应用 经营模式：评分卡+预授信 ——单户授信500万元以下的客户，批量化的客户群筛选、模式化审批以及非现场风险预警监测为主的贷后管理，标准化的业务操作充分发挥了大银行的资源和技术优势。 ——财务指标、账户行为、定性指标等三大类344个指标、累计86.7亿条数据进行逻辑回归分析 蚂蚁金服310模式 蚂蚁金服主导的网商银行，及其前身“阿里小贷”，多年来通过大数据模型来发放贷款。 通过对客户相关数据的分析，依照相关的模型，综合判断风险，形成了网络贷款的“310”模式，即：“3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预” 。 ——以卖家在淘宝上的网络行为数据做综合授信评分，卖家纯凭信用拿贷款，无需抵押物，无需担保人。 四、信贷工厂模式 概念：是指进行小微企业贷款管理时，设计标准化产品，将对不同产品的信贷作业过程打造成工厂的“流水线”。 主要特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化” 金融机构的工作主要分为三大部分： 标准化、流程化、“软信息” 信贷工厂模式的应用 中国建设银行（2007年镇江试点） 产品销售和后台作业相分离 审批人派驻 三位一体：评级、授信、支用同时申报 杭州银行 单线审批，直接授权 信贷工厂模式的挑战： 信贷数量爆炸式增长--增加银行风险监控难度 五、