小额信贷实务（凌海波、邱俊如）4-2农户贷款模式与产品.pptVIP

小额信贷实务 凌海波 案例：浙江镇海农商银行推进农户贷款转型发展 讨论题：结合案例材料，谈谈镇海农商银行创新农户贷款服务的主要做法？ 一、支农贷款模式创新 （1）“政银担”模式 （2）“政银保”模式 （3）“银行贷款+风险补偿金”模式 （4）“两权抵押贷款”模式 （5） “农机融资租赁”模式 （6）“双基联动合作贷款”模式 1.“政银担”模式 “政银担”是指政府、银行、担保机构充分发挥各自优势，密切分工协作，政府扶持或直接出资设立担保公司，对符合条件的农业信贷项目予以担保，银行再发放贷款。 创新点：1.促进金融资本落地。将银行与农户“一对多”的关系变成与担保公司的“一对一”，降低交易成本；2.充分发挥财政资金的杠杆作用；3.分散了农业信贷风险。 2.“政银保”模式 “政银保”是指保险公司为贷款主体提供保证保险，银行提供贷款，政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持，通过财政、信贷、保险三轮驱动，共同扶持新型农业经营主体发展。 创新点：1.发挥了保证保险的增信作用；2.弱化了对抵质押物的要求，农民可以获得快捷优惠的贷款；3.实现了政府、银行、保险机构风险共担。 3.“银行贷款+风险补偿金”模式 “银行贷款+风险补偿金”是指由财政资金建立风险补偿金，合作银行向新型农业经营主体提供无担保、无抵押、低成本、简便快捷的贷款，当出现不良贷款时，按约定程序和比例从财政风险补偿金中予以补偿。 创新点：1.弱化了对农民财产抵押物的要求，调动了银行积极性，有效提升了贷款可得性；2.发挥了财政资金“小钱撬大钱”的作用。 4.“两权抵押贷款”模式 “两权抵押贷款”是指农村承包土地的经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款。 创新点：1.赋予了“两权”抵押融资功能，创新了“两权”抵押贷款产品和服务；2.试点地区政府承担主体责任，有效推进农村承包土地经营权的确权登记颁证、农村产权流转交易平台搭建、集体建设用地基准地价制定、抵押物价值评估、抵押物处置等工作；3.注重保障农民合法权益。 5.“农机融资租赁”模式 “农机融资租赁”是指融资（金融）租赁公司以租赁综合服务商的角色将承租人、银行、经销商以及政府的各种资源实施链接和整合，承租人（农机大户、农机合作社）交纳一定的首付金（一般为总金额的30%）就可独立使用机械设备，剩余租金与利息分期偿付，全款付清后农机具所有权再转移到承租人。 创新点：让农民由“直接购买”变为“先租后买”，大幅度减轻一次性投入压力。 6.“双基联动合作贷款”模式 “双基联动合作贷款”是指基层银行业机构与农牧社区基层党组织发挥各自优势，加强合作，共同完成对农牧户和城镇居民的信用评级、贷款发放及贷款管理。 创新点：1.搭建了一个平台，即通过基层党组织，搭建为农牧户提供基础金融服务的新平台；2.发挥了双重优势，即发挥基层党组织的信息、组织、行政资源优势与基层银行乡镇机构的资金、技术和风险管理优势；3.实现了多方共赢 二、农户贷款产品 （1）农户小额贷款 （2）农户联保贷款 （3）家庭农场（专业大户）贷款 （4）农村土地承包经营权抵押贷款 （5）农民住房财产权抵押贷款 （6）农村青年创业贷款 …… 1.农户小额贷款 农户小额信用贷款 ——是以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的不需要抵押、担保的贷款。 ——一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，期限灵活，手续简便 ——贷款用途：（1）种植业、养殖业等农业生产费用贷款（2）为农业生产服务的个体私营经济贷款（3）农机具贷款（4）小型农田水利基本建设贷款 丰收小额贷款业务 ——以个体经营户、农户为客户对象，持有丰收小额贷款卡的借款人，在授信额度和有效期内，可以通过网点柜面、网银等渠道办理借款与放款，实现“一次核定、随用随贷、循环使用” ——丰收小额贷款卡贷款最高授信额度可达30万元，贷款期限可达2年 ——还款方式灵活，办贷时间短，随到随贷 ——可采用信用、保证、抵押等一种或多种担保方式 2.农户联保贷款 概念 ——农户联保贷款是指符合条件的借款人自愿组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。 农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。 浙江农信农户联保贷款 ——相互之间没有直系亲属关系的5户以上、10户以下若干农户；小组成员之间承担连带保证责任；贷款额度一般不超过50万元；贷款实行一年一定，周转使用。 3.家庭农场贷款 4.农村土地承包经营权抵押贷款 5.农村青年创业贷款 浙江省农信联社与团省委合作，2008年推出，2009年，农业银行省分行参与试点 ——信用贷款，根据实际可采用保证、联保、抵押、质押等多种担保方式； ——授信最高额度30万元，利率优惠； ——业务流程：向当地乡镇团委申请，乡镇团委对申请人的基本条件、创