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我国的网络金融风险监管的现状分析 网络金融是金融与网络技术全面结合的产物 , 其内容包 括网上银行、网上证 券、网上保险、网络期货、网上支付、网上 结算等金融业务。网络金融的发展 使我们面临着不同于传统 金融的新的金融风险形式和类别，认真分析网络金融风险， 加强防范和管理 ，是深化我国金融改革 、实现稳健持续发展 的必然选择 , 对促进我国社会经济又好又快地发展具有重要意义。 网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网 络风险，一些不法分子通过发 送电子邮件或在互联网上提供 各种吸引人的免费资料等作为诱饵，当用户选 择接受时，病 毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软 件。 当用户使用这些软件进入银行的网址时 , 修改后的软件 就会自动将用户账户上 的资金转移到不法分子的账号上。网 上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照 经纪人、投资顾问活 动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等 10 种 形式，据北美证券管理者协会调查，估计每年网上诈骗使投 资者损失 100 亿美元。 现行的风险管理模式已经不适应网络金融的发展。 1）分业监管体制面临挑 战。 网络金融的发展已经逐步突破 了传统金融业的分工 , 模糊了银行业、 证券业和保险业之间 的界限，尤其是银行业可以为客户提供超越时空的服务， 这 不仅是对传统银行业务的挑战 , 更是对现阶段分业监管模式 的挑战。 (2 外部监管体制面临冲击 。网络金融是以全球客户 为服务对象 , 和传统金融活动相比，它超越了分支机构设置 的局限性，实现了服务对象的广泛性，这为小金融机构 和大 金融机构的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了 条件，但同时也增加了监管难度 , 特别是对我国按经济区域 设置人民银行和按行政区域建立银行业监管机构的体制冲 击较大。 完善监管体制。（1)健全网络金融风险监管体系。成立 “国家（网络 ) 金融风险管理委员会”由国务院分管领导任主 任, 人民银行、银监会、保监会、证监会、国家工业与信息产业 部、公安部等部门为成员单位，负责推动网络金融风险管理 立法，制定网络金融风险管理工作规划 ，协调网络金融风险 管理的重大 工作事宜。在银监会内设立“网络金融风险监管 司”作为“委员会”日常办事 机构。在“委员会”各成员单位建 立“网络金融风险监管小组”服从“委员 会”和“监管司”的工 作安排 , 组成能够统一指挥 、调度灵活的网络金融监管队 伍。 (2 加强协同监管。“委员会”各成员单位和其他相关监管部 门之间实现 信息资源共享，相互开放各自的信息资料库，并 定期通报各自的监管情况，促 进联动监管，提高网络金融风 险监管的准确性和时效性 。（3) 加强国际间的网络 金融监管 合作。我国金融监管部门应积极同有关国际组织 ( 如巴塞尔 银行监管 委员会 或与有关国家的金融监管当局建立网络金 融监管合作制度 ，学习国际上 的最新技术，对于可能出现的 国际司法管辖权冲突等与相关国际组织或有关国 家的金融 监管当局及时进行有效协调 。同时 , 借助国际间的网络金融 监管合作 , 加强对借用网络银行方式进行非法避税、洗钱等 行为，对利用网络银行方式进 行跨国走私、非法贩卖军火武 器及贩卖毒品等活动 , 对利用网络银行非法攻击其 他国家网 络银行的电脑黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行全方位 的监管 , 形成能有力保障我国网络金融健康运行和对全球网 络金融负责的监管体系。 构建安全体系。（1 加快研制和开发具有我国自主知 识产权的先进信息技 术。包括各种计算机设备 、通讯设备、系 统软件、加密算法等，从保护国家金融安全和国家经济安全 的角度提高网络安全性能。（2 改进网络运行环境。加强计算 机网络和中心机房的管理 , 加大对计算机物理安全措施的投 入, 增强计算机系统的关键技术和关键设备的防攻击、防病 毒能力，维护计算机硬件安全，保证网络银行所依赖的网络 等硬件环境能够安全正常运转。。）实现安全访问。一方面通 过网络的物理隔离和逻辑隔离方式 , 将非法用户与物理资源 相互隔 , 另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等 登录方式，限制非法用户的访问。 (4 加强数据管理。统一数 据标准，保证全国各金融机构之间的数据交 换 , 实现信息共 享，同时对网上数据进行实时监测和跟踪 ，建立容灾备份 , 避 免 数据丢失。 (5 建立信任及信任服务机制，通过数字证书为 参与网上交易的各方提供安全方面的基础保障，防范交易及 支付过程中的不法行为。 加快人才培养。（1)进行学科培养。金融或财经院校要 把握网络金融发展趋势 , 加大金融知识的融合力度 , 对银行、 证券、保险、基金、信托、网络技术等 相关课程要进行交叉教 学、重合教学，着力培养复合型 、综合型金融管理人