商业银行个人理财业务转型与发展-个人公司理财论文-经济学论文.pdf

商业银行个人理财业务转型与发展-个人公 司理财论文-经济学论文 ——文章均为 WORD 文档，下载后可直接编辑使用亦可打印—— 我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发 展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道。大家 在相关论文写作时，可以参考这篇题目为商业银行个人理财业务转型 与发展的个人公司理财论文。 原标题：商业银行个人理财业务比较与趋势分析 摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金 融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道； 随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商 业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调 整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的 发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行 个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人 理财产品的应对策略。 关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径 金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国 迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开 放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求， 个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探 索和寻求适合 中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重 要的现实意义。 一、美国个人理财业务发展状况 美国个人金融服务大多设立专门的代客理财部门，主要有以下特 点[1]: 1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主， 大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务， 积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产 品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供 有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。 2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行 部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有 各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个 人支票、 贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目 标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和 保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、 差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、 退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提 供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。 3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前， 都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服 务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务， 从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖 掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联 网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。 4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中 心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔 一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善 于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者 的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运 用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成 本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈 利空间。 5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务 意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业 银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计 和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业 务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理 财产品营销提供保障。 二、国内个人理财产品市场的特点 近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据 Wind 数据， 我国商业银行理财产品发行数量从 2009 年 7876 款增长到 2014 年的 66395 款，年均增长率达到 53.17%.这一发展态势得益于国际金融危 机为银行理财产品的发展创造 了空间，股票、基金、房地产市场的不 景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加