商业银行个人理财业务探讨.pdf

商业银行个人理财业务探讨 ——以以以以以以以以以以以 摘要: 改革开放以来，我国经济一直在飞速进展，人民的收入也不断增加，很多人也逐渐开始将自己多 余的钱进行理财投资，商业银行已经将个人理财业务纳入重点业务。因为个人理财业务是银行新 的利润增长点，所以在商业银行之间，个人理财业务具有很大的竞争力。不同的商业银行会退出 不同的理财业务，但同时在进展的过程中也陆续出现了一些问题。文中通过分析江夏区农业银行 的个人理财业务，从中发觉问题，并解决问题，对我国商业银行个人理财业务的进展有很大的意 义。 关键词:商业银行；个人理财；业务进展 一、理财的基本概念 (一)个人理财的内涵 几年来，理财成了一个前沿的词汇。银行在提供理财服务，证券公司在提供理财服务，基金 公司更是号称专家理财;保险公司也不甘落后,面对各种让人眼花缭乱的理财方式，理财手段，我 们不禁感到迷茫万分，理财究竟是什么？炒股票，买保险这些行为就是理财行为了吗？犹如并不 是这样。 关于理财的定义,各有说辞，大家众说纷纭，我们先来看一个权威理财协会的定义。美国理财 师资格鉴定委员会的对于理财的定义是,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生 目标的程序。 我们再来看一看《理财周刊》对于理财的定义:理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定 、安排、实施和治理的一个各方面总体协调的财务打算的过程。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款和人 寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。 一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就 是个人一生的现金流量与危险治理。包含以下涵义:①理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金 钱问题而已。②理财是现金流量治理,每一个人一诞生就需要用钱(现金流出) 、也需要赚钱来产生 现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。③理财也涵盖了危险治理。因为未来的 更多流量具有不确定性,包括人身危险、财产危险与市场危险,都会影响到现金流入(收入中断危险) 或现金流出(费用递增危险) 。因此,个人理财的范围包括: 1.赚钱--收入 人的一生，收入包括运用自己的资源所产生的工作的工资收入，主要是包括薪资、佣金、工 作中的奖金收入等等。还包括运用自己的金钱资源所产生的理财收入。主要是包括购买金融理财 产品所产生的利息收入、出租房屋所产生的房租收入、购买股票所产生的股利等等 2.用钱--支出 人的一生，支出有很多种。主要是个人及家庭一生到死的所有生活支出。除此之外，还包括 因为投资或者信用贷款而产生的一些理财支出。在这个社会上，只要有人的地方就会有支出，人 拼命赚钱的目的就是为了自己个人和家庭能够承担的起支出的负担。生活支出主要是包括衣食住 行等生活开销，理财产品的支出主要是包括贷款利息的支出、手续费支出等等。 3 ．存钱--资产 每个人多多少少会有一些资产，只不过有些人的资产多有些人的资产少，当收入大于支出的 时候就会有资产产生。对于我国来说，有很多人将 自己部分的资产拿出来放在银行里进行金融理 财投资，这样一来时间长了就会产生一定的理财收入。等老了，无法陆续参加工作来猎取工作收 入的时候，可以凭借理财收入度日。 4.借钱--负债 当收入无法满足平时生活中的支出的时候，人们通常会选择贷款的方式来渡过难关。常见的 贷款模式有购房贷款、购车贷款等。一些企业治理者为了企业能够很好的周转，有的时候也会去 进行贷款业务。贷款不可怕，可怕的是没能够准时的偿还贷款，在贷款还清之前，除了本身的生 活消费的开销以外，还需要支出一定的贷款利息支出。 5.省钱--节税 在当代社会，并不是个人所有的收入都可以用来支出，有很多收入都需要缴纳一定的所得税 ，比如个人的工资收入要缴纳一定量的个人所得税，在出售房屋的过程中要缴纳一定的房产税和 财产税，在获赠遗产的时候要缴纳一定的遗产税。因此在每个人生活之中，如何合理的节省这些 税务的支出也是理财中一个相当重要的环节。所以对于自身应该缴纳的一些税费要进行一个合理 的规划。 6.护钱--保险与信托 护钱的重点在于对客户的资产进行危险治理,是指可以对资产进行事先的保险安排，使资产可 以得到一定的爱护，或