银行动产抵押的新拓展：活体畜禽抵押贷款案例.doc

银行动产抵押的新拓展：活体畜禽抵押贷款案例 　 　 摘 要：加大对畜牧业的信贷投入、缓解融资困境已成为调整农村产业结构、促进农村经济发展的重要内容。枣庄市峄城区农联社创办了“活体畜禽抵押”贷款新模式，为破解畜禽养殖企业融资困境提供了一条新途径。 关键词：活体畜禽；抵押；融资 Abstract：Increasing credit investment to stockbreeding and relieving its financing pressure plays an important role in industrial structure adjustment and economic development in rural area. Livestock mortgage——a loan pattern created by Zhaozhuang Yicheng District provides a new approach to solve the financing problems of stockbreeding corporation. Key Words：livestock，mortgage，financing 中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2010）10-0039-04 一、引言 畜牧业是提升农业综合效益、推进现代农业建设进程的重要支撑。近年来，我国畜牧业快速发展，但融资压抑对其发展的瓶颈约束作用日渐显现。加大对畜牧业的信贷投入、缓解其融资困境已成为调整农村产业结构，促进农村经济发展的重要内容。当前，我国增加农村弱势群体金融供给的实践主要从三个层面展开：一是改善农村金融信用环境，通过血缘、亲缘等关系强化农村信贷道德约束。二是对农村贷款主体实施外部增信，提高贷款主体承贷能力和抗风险能力。三是扩大农村贷款主体担保抵押物范围，挖掘释放“三农”抵押担保潜能，特别是动产抵质押潜能。近年来，随着担保制度的发展，动产抵押及其他以动产作担保的形式越来越多，已成为一种新的发展趋势。枣庄市峄城区农联社在《物权法》等相关法律法规框架下，开辟了“活体畜禽抵押”贷款新模式，为破解畜禽养殖企业融资困境提供了一条途径。 二、动产抵押的相关理论及文献综述 抵押制度之所以在传统金融市场大放异彩，是因为其兼顾了债权安全和抵押人的用益利益，即抵押物担保债权安全且不以移转占有为必要，抵押人仍然可以对其进行使用和收益。现代社会财富结构的变化，使得抵押制度已由传统的单纯不动产转向不动产与动产并重的局面。从国际融资实践看，英美等发达国家70%的担保是动产担保。与不动产相比，动产种类更为丰富多样，特别是2007年我国颁布实施的《物权法》将抵押物范围扩展至法律行政法规未禁止的任何财产，动产抵押由此成为业界的一个热点话题。马蔚华（2006）认为，完善动产担保制度、建立便捷的动产担保登记制度和高效的执行机制是发展动产抵押业务的关键，应通过制定优先权原则最大限度保护债权人利益。王君（2007）认为，法律法规制度上的缺陷、银行缺乏应对能力和良好的仓储管理机制是制约动产抵押贷款发展的主要因素，提出应建立动产抵押担保登记公示平台、完善相关法律细则。尹玉杰（2009）则从银行角度对如何规避动产抵押的法律和操作风险进行了阐述，认为对抵押物适格、抵押人权利、动产抵押公示的审查是有效降低银行风险的手段。动产抵押实践方面，目前已有不少地方对如何开展动产抵押进行了积极探索，产成品库存抵押、应收账款抵押等动产融资业务在部分地区已开展得相当成熟。 但需要说明的是，当前在动产抵押方面的探索主要集中在中小企业融资层面，对如何办理农村动产抵押的理论研究和实践都比较少，涉农动产抵押潜能挖掘严重不足。畜禽活体作为养殖企业的主要动产，如实现其抵押功能，让活体资产真正“活”起来，将会大大缓解养殖企业的融资难题。2010年6月，在人民银行枣庄市中心支行指导下，峄城区农联社发放了山东省首笔活体畜禽抵押贷款，拉开了全省活体畜禽抵押业务开展的序幕。 三、枣庄活体畜禽抵押贷款的实践 畜禽产业链是枣庄城市转型要重点发展的八大产业链之一。近年来，枣庄市畜禽养殖业快速发展。2009年，全市生猪出栏量、家禽出栏量、肉类产量分别同比增长14.8%、6.5%、9.1%，畜禽养殖业正处于加快转变发展方式的关键时期，但其发展仍面临着资金不足、市场风险大等诸多挑战，特别是融资瓶颈约束日益明显。 在现行法律及信贷制度框架下，如何增加畜禽养殖业的资金供给也是涉农金融机构面临的一个难题。调研发现，畜禽养殖企业拥有大量市场价值相对较高、易处置、易变现的活体畜禽资产，如果能够实现这些活体资产的抵押功能将大大增加养殖企业的融资可得性。据测算，枣庄市可供抵押的猪、牛存栏价值约17