信息技术在商业银行的应用——数据挖掘与网上银行.doc

信息技术在商业银行的应用——数据挖掘与网上银行 第一部分 信息技术浪潮中的银行业及其竞争战略 技术进步总会带来市场规模的扩大、分工交易方式以及其他制度变量的变迁。作为社会金融中枢的银行业的经营环境也因信息技术发展的影响而不断改变，银行业面临着愈加激烈的竞争。 信息技术的发展使社会信息化、客户转型化、机构同质化和银行非中介化，导致了银行业经营环境的演变。而Internet的出现将会加剧环境的变化。一方面，这项高效率、低成本的新技术的运用使原先的专业分工所造成的专业技术优势和规模效益变得无足轻重。如银行一直引以为傲的分支机构及斥巨资建立的支票清算所将不再具有明显的优势，而非银行借机对银行业务进行“蚕食”，加剧了机构同质化。另一方面，Internet缩短了市场的距离，降低了市场交易成本，使原先由银行提供和组织的交易不再有成本的优势而转为由其竞争性制度形式———市场来提供，表现为银行非中介化趋势日渐加强。 那么，面对日益激烈的竞争，银行在竞争中的发展战略是什么？ 首先，银行应强化自身的优势以迎接机构同质化的挑战。金融中介理论从信息经济学的角度出发探讨银行存在的原因也是其优势问题。认为银行在支付系统中的客户的账户信息从而具有独特的信息优势。这种优势使银行能有效解决信息不对称而成为其存在的原因。银行对付机构传统地位使银行充分掌握客同质化的最好对策就是在认清自身存在的原因的前提下强化优势。具体而言就是要维护支付系统经营权，防止非银行的渗透和挑战。同时加强客户信息收集，强化信息优势。 其次，银行应不断创新来迎接非中介化的挑战。金融市场和金融中介之间存在着交易费用孰低的竞争，但同时两者又有互补关系。金融市场适合于提供标准化、大批量的产品，而金融中介更适合于提供小批量的、为顾客“量体裁衣”式的金融产品，是创造和试验新产品的场所。因此面对同质化的挑战，不断创新是银行的最好对策。 因此，信息技术浪潮中的银行业，应以不断强化信息优势、持续维持创新动力为生存发展的基本原则。具体而言，银行在竞争中的发展战略首先是支付系统战略。信息技术的发展导致大批新兴支付工具的涌现，非银行借助新的电子支付工具来争夺支付系统经营权。银行一方面应大力发展高效率、低成本的网上银行以迎接挑战；另一方面则应和高技术企业建立战略联盟，从而在信息技术浪潮中确保对支付系统的控制。 其次是以客户为导向的银行战略。银行业的生命周期以及银行业务的发展趋势都表明了以客户为导向的时代的到来。银行应注意收集客户信息并充分进行数据挖掘，从而为客户提供“量体裁衣”式的高附加值服务。Internet的出现标志着银行和客户联系界面的深刻变化，网上银行更便于信息收集和“量体裁衣”服务，发展网上银行也是以客户为导向的银行战略的重要一环。 最后是银行的创新战略。创新战略所应把握的是关于创新的基本方向和基本方法以及如何维持持久的创新动力。因此银行一是要对创新取向有一个明确的认识，二是应建造激励创新的网络型组织结构，以维持持久的创新动力。三是建立金融工程战略小组，完成金融产品、金融方案的设计和安排。而Internet的出现，一是为银行增加了新的创新取向。二是作为建立网络型组织的基本框架，三是作为虚拟金融工程小组的基本裁体，在银行创新战略中发挥重要作用。 第二部分 数据挖掘技术在商业银行的应用 一、数据仓库与数据挖掘的含义 信息海洋里有用的信息比率很低。据IBM公司的测算，目前许多企业花费昂贵代价建立起来的数据库，真正有用的只有７％，问题就在于怎样发现那些真正有用的信息。就我国的银行业而言，每家银行都有自己庞大的客户信息库，可管理人员往往视这个信息库而不见，只注重其量的总和，如存款余额等，而不去研究开发这个信息库的具体内容，无法把数据转化为对企业有用的信息，导致信息黄金的流失和资源的浪费，同时另一方面在其新开发的业务中又不得不面对高风险威胁。在信息中搜寻黄金又不被信息表面的假象所迷惑，不被信息海洋所淹没，就要采用科学的方法和工具。 相关定义： 数据仓库（Data Warehouse） 数据仓库是支持管理决策过程的一个数据集合，这个数据集合是由企业内的历史详细数据和当前详细数据、操作数据和外部（环境）数据按照一定的主题标准归类，进行加工和集成而建立的，是为企业决策服务的。 数据挖掘（Data Mining） 数据挖掘是从大量的、不完全的、先前不知道的、模糊的、可能有污染的随机详细数据中提取隐含的、潜在有用的信息和知识的过程。挖掘的对象是数据库和数据仓库，其目的是通过对数据的统计、分析、综合、归纳和推理，揭示事件间的相互关系，预测未来的发展趋势，起到辅助实际工作问题求解、支持决策的作用。 创建数据仓库 １定义阶段 ２获取数据 ３数据转换 ４数据加载与更新 ５数据与信息的重组 建完数据仓库，只是把各种数据集中到