个人理财教学课件-第4章个人融资规划.pptxVIP

第4章 个人融资规划;;融资,从字面意思来理解,就是“融通资金”,是指当个体出现资金短缺时融入资金的一种行为。个人融资与企业融资有很大不同,个人作为单个实体存在,信用程度比企业低,因而供个人选择的资金来源比企业受限。如果收入在前,支出在后,而且收入或积累总是大于支出,那么就没有融资的必要,然而实际生活中,收入与支出往往不能时时匹配,每个人在不同的人生阶段总是会或多或少出现资金短缺的情况,因而需要谋划暂时从其他渠道融通资金以解燃眉之急。;个人融资的目的主要有三个: 一是生活消费的需要, 。 二是投资的需要,这种融资是以获得更高收益为目的,因而应考虑获取资金的成本与投资的收益权衡。 三是应急需要。 不同的融资目的,决定了不同融资渠道的选择。个人融资渠道有很多:民间借贷、银行贷款、信用卡透支取现、典当、互联网融资平台等,但任一种选择都???融资的实际目的为导向,同时综合考虑时间、数量、成本、便捷性等因素。;;;民间借贷;借条和欠条均是一种债权债务的凭证，但两者之间有很大的区别。借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证，它证明双方建立了一种借款合同关系；而欠条是双方基于以前的经济往来而进行结算的一种结算依据，它实际上是双方对过往经济往来的结算，仅是代表一种纯粹的债权债务关系，并不一定是借款合同关系。因此借款时宜写“借条”，而不宜写“欠条”，以省去诉讼中解释“欠”款原因、用途的举证责任。;民间借贷的利率可以自由约定，但不得违反我国法律规定的上限，以往司法实践中，民间借贷的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍。 但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日起施行)已经对此进行了修改：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予以支持。;P2P（ peer to peer）网贷是指个人与个人间的小额借贷行为，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。;众筹本译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资;众筹;典当融资;;其他融资方式---存单质押;保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。 不是任何保单都可以质押贷款，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等， ;;按贷款期限;个人抵押贷款;按贷款产品用途;;?;我们来比较一下两种还款方式以住房商业贷款利率6.53%，向银行借款30万元为例。;期数;期数;两年内，等额本金共还款45651.12元，其中本金只还了6892.61元，还了利息38758.51元，大部分还的是利息，本金所占比例仅占还款额的15.10%；而等额本息还款方式共还款57928.42元，本金还了19999.82元，还了利息37928.6元，本金所占的比例达到34.53%。 等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，在贷款初期每月的还款中，利息占的比重较大，本金占的比重较小。等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。在贷款时间相同的条件下，采用等额本息还款法所付出的利息要高于等额本金还款法。可见，采用等额本息还款法，由于最初几年还款中付给银行的利息要远远多于本金，相对来说提前还贷就有点划不来。因此，如果买房时就打算提前还款，最好选择等额本金还款法。 ?;双周供还款;贷款的展期;A;