推动我国商业银行中间业务发展的对策研究.pdf

推动我国商业银行中间业 务发展的对策研究 摘　要中间业务是国际上各商业银行近年来利润的新增 长点而我国的商业银行却存在巨大差距解决的途径是转变经 营观念；细分市场业务；大力开展 “数字营销”和 “品牌营 销 ”；规范中间业务收费标准；完善技术水平；完善有关法律、 法规；加强中间业务和风险防范与管理关键词商业银行；中 间业务；发展现状；原因；对策一、我国商业银行中间业务 发展现状及存在的问题近几年国内银行业的竞争日趋激烈传 统的商业银行业务能带来的利润越来越少为寻求和扩大盈利 空间各商业银行将目光投向中间业务我国商业银行中间业务 起步较晚发展不快严重滞后于西方发达国家据了解我国四大 银行 2001 年中间业务占其全部收益比重分别为中国银行约 17%、中国建设银行约 8%、中国工商银行约 5%、中国农业银 行约 4%.再以中国建设银行为例 2002 年实现中间业务收入 75.06 亿元仅占全行收入总额的 6.7%中间业务净收入44.75 亿 元比上年增长了 35%但也仅占净利息收入的 6.9%.1 从具体内 容看我国商业银行中间业务不仅业务量占总收入的比重偏低 而且品种较少仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品投 入大量的人力、物力和财力仅开办代收代付、邮寄对账单、 1 代发工资、银行转账和一卡通等业务并且大都不收费投入得 不到应有的产出技术含量高的资信调查、资产评估、个人理 财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步 2 有的基本 没有开展我国商业银行中间业务存在着很多的问题表现在观 念滞后对中间业务的认识不够；经济效益差发展速度慢；对 中间业务的监管制度不健全致使经营风险不能得到有效的监 控二、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因 1.金融环境中 存在诸多制约因素导致许多方面落后影响了中间业务的发展 （1）管理制度的制约 20 世纪 90 年代以来我国金融制度沿着 与国际金融潮流相反的方向发展实行严格的分业经营和严厉 的金融管制抑制金融产品的创新从制度上制约了我国商业银 行中间业务的发展虽然人民银行已于 2002 年 8 月颁布了《管 理办法》但起步已晚 2 （2）经营理念的落后陈旧的经营理念 导致我国商业银行尚未真正走出存、贷、结算的传统业务范 围对从战略角度将中间业务作为银行业务的主要支柱认识不 足再加上我国消费者的长期消费习惯对银行的有关中间业务 收费还不能接受这又进一步增加了银行在推广新品种、新业 务过程中的顾虑加大了经营服务的成本（3）技术手段落后商 业银行的中间业务需要强大的技术为后盾计算机的网络化水 平、电子通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业 务的开展都具有较大的制约而我国的商业银行缺乏高效、快 捷的结算支付系统缺乏健全、科学的核算体系缺乏完善的管 2 理信息系统通过网络、计算机应用软件配套能力差导致高科 技的作用难以充分发挥应用程度低下目前仅限于电算化和电 子化的初级阶段部分资源严重浪费给中间业务经营与发展带 来较大的负面影响业务创新能力低产品雷同（4）从业人员匮 乏国内高素质的中间业务从业人员不多这已成为我国银行业 不能开展高技术含量业务的 “瓶颈 ”中间业务需要从业人员 不仅知识面宽而且综合能力强长期的经营理念的落后使我国 的商业银行既无储备中间业务人才的意识也无培养中间业务 的阵地 2.市场开拓乏力由于经营理念落后又缺乏实战经验导 致各商业银行市场营销、开发力度不足造成中间业务低层次 的无序竞争使中间业务不能步入良性循环目前我国加入 WTO 大批外资银行涌入我国金融市场而国外商业银行的中 间业务发展已相当成熟加之外资银行刚步入中国市场由于营 业网点、人才等因素的限制会将中间业务的发展作为 “切入 点 ”逐步扩大他们的经营范围和品种面对外资银行强大的优 势和冲击中国人民银行颁布的《管理办法》已从管理制度上 为我国商业银行提供了政策法律依据外资银行将与中资银行 展开全面竞争他们主要抢夺高端客户并且他们在高端客户服 务的优势是明显的如果中资银行明白自己的优势和劣势与之 展开错位竞争明确自己的目标市场就不会在竞争中失败 3 当 然我国商业银行中间业务的发展仍然需要管理当局的宏观组 织协调更离不开商业银行自身的开拓、创新和进取 3. 中间业 3 务市场相对较小为了