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二、财产保险合同的客体 保险合同的客体指合同主体的权利、义务共同指向的对象。 那么对象是什么？ 保险标的？还是保险利益？ 保险人承担的责任不是保证保险标的不发生事故，而只是承担对被保险人因保险标的灭失或毁损所带来的经济损失的补偿责任。因此，保险人保障的不是保险标的，它保障的是被保险人对保险标的所具有的经济利益，即保险利益。 保险标的是保险利益的载体，是保险合同中所载明的投保对象，也是保险风险作用的载体。 第六十二页，共八十八页。 三、财产保险合同的内容 财产保险合同条款是规定保险人与被保险人之间基本权利与义务的条文。 财产保险合同主要条款类型如下： 1．基本条款 基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的基本事项，主要包括保险责任、责任免除、被保险人的义务及赔偿处理等内容。 2．扩展责任条款 为满足不同的被保险人对财产的保险需要，保险人可以在基本条款的基础上扩展保险责任范围。通常以附加险办法解决。 （一）财产保险合同的主要条款 第六十三页，共八十八页。 （二）近因原则的应用 单一原因造成的损失 同时发生的多种原因造成的损失 连续发生的多种原因造成的损失 间断发生的多项原因造成的损失 第三十页，共八十八页。 案例2-5 近因原则 A(被害者)乘坐X1(原告，被害者的丈夫)驾驶的私家轿车去商场，坐在助手席上，当车辆在商场交通管理人员的指挥引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场时，突然被从前面疾驶而宋的Y1(被告，加害者)所驾驶的卡车撞击，致使乘坐在助手席上的A头部负外伤，颈椎和背部也不同程度地受到伤害。由于头部受外伤，致使视神经也受到损伤。 根据交通警察的现场勘察，认定X1在驾驶过程中没有任何违规行为，这起事故完全是Y1的过错。因此，Y1和Y2(被告，Y1投保的保险公司)向A支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。A在遭遇交通事故受伤以后，无法忍受头部外伤所致的疼痛，而且在精神上也受到了很大的打击，最终在交通事故发生1年后，在居所悬梁自尽。 第三十一页，共八十八页。 X1和X2(被害人A的丈夫、儿子)向Y1和Y2(被告，Y1投保的保险公司)请求对A的死亡进行损害赔偿。Y1和Y2以A的自杀同交通事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。X1和X2向法院提起诉讼。 本案争论的焦点：A的自杀同交通事故有没有因果关系？即交通事故是否是A自杀的近因？ 在对本案进行判断时，重点是放在交通事故发生以后，所遗留下来的后遗症对引发自杀这个结果，是否存在因果关系? 第三十二页，共八十八页。 受害者为A，从案情中可以得知，Y1的过失是100％，正由于Y1的过失导致了A的负伤，并在积极治疗以后，仍然留下了十分严重的后遗症。 A为病痛所折磨，并且遭受了精神上的打击，使得A在无法忍受肉体和精神上的痛苦之后，走上不归之路。 从导致A自杀这一结果来看，其原因是双重的，就是肉体和精神上的痛苦，而产生这双重痛苦的直接原因为本案中所涉及的交通事故。为此，根据案情所列举的事实，可以推断出该自杀与交通事故有相当的因果关系。 结果：法院认定A的自杀同交通事故有相当的因果关系。因此，判Y1和Y2承担A死亡所带来的损害赔偿责任。 第三十三页，共八十八页。 四、损失补偿原则 （一）含义 损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 其包括两层含义： 以保险责任范围内的损失发生为前提 有损失，有补偿；无损失，无补偿 损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外的利益。 损失多少，补偿多少 第三十四页，共八十八页。 （二）损失补偿原则的限制条件 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限 现金赔付 修复 更换 （三）损失补偿的方式 第三十五页，共八十八页。 案例2-6 损失补偿原则 2003年4月1日，山东某服装企业向保险公司投保了财产综合险，投保项目为固定资产、存货，其中，存货按账面余额投保200万元，保险期限一年。 2003年6月5日20时，该企业发生火灾，保险公司接报案后，即赴现场查勘。火灾将布料仓库中“销售区”部分布料烧毁，理赔人员在查勘中获悉，火灾发生前一日即6月4日，被保险人与广州某个体户签订了布料购销合同。被保险人将布料仓库分为“非销售区”和“销售区”，将一些历年库存下来的零头布料和样布放在“销售区”准备出售。 根据这份购销合同，“销售区”布料数量5吨，售价30万元。6月5日上午，广州个体户将20万元预付货款汇人被保险人银行账户，并着手装运布料。在布料装运过程中，被保险人认为出售的布料数量与事先估计数量有差异，要求暂时中断合同履行，也未开具发